Что представляет собой хорошее соотношение долга к доходу (DTI)?

08.09.2021

Отношение долга к доходу (DTI) - это показатель личных финансов, который сравнивает сумму вашего долга с вашим общим доходом. Кредиторы, в том числе эмитенты ипотечных кредитов, используют его как способ измерения вашей способности управлять ежемесячными платежами и возвращать заемные деньги.

Ключевые выводы

  • Кредиторы ищут низкие показатели отношения долга к доходу (DTI), потому что они часто считают, что эти заемщики с небольшим соотношением долга к доходу с большей вероятностью смогут успешно управлять ежемесячными платежами.
  • Использование кредита влияет на кредитные рейтинги, но не на соотношение долга к кредитным ресурсам.
  • Создание бюджета, погашение долгов и составление разумного плана сбережений - все это может со временем способствовать исправлению плохого отношения долга к кредитному портфелю.

Понимание отношения долга к доходу

Низкое соотношение долга к доходу свидетельствует о хорошем балансе между долгом и доходом. В целом, чем ниже процент, тем больше у вас шансов получить ссуду или кредитную линию, которую вы хотите.

Напротив, высокое отношение долга к доходу сигнализирует о том, что у вас может быть слишком много долга для вашего дохода, и кредиторы рассматривают это как сигнал о том, что вы не сможете взять на себя какие-либо дополнительные обязательства.

Расчет отношения долга к доходу

Чтобы рассчитать отношение долга к доходу, сложите общие повторяющиеся ежемесячные обязательства (такие как ипотека, студенческие ссуды, автокредиты, алименты и платежи по кредитным картам) и разделите их на ваш валовой ежемесячный доход (сумму, которую вы зарабатываете по каждому из них). за месяц до вычета налогов и других отчислений).

Например, предположим, что вы ежемесячно платите 1200 долларов за ипотеку, 400 долларов за машину и 400 долларов за остаток долга. Ваши ежемесячные платежи по долгу будут следующими:

  • 1200 долларов США + 400 долларов США + 400 долларов США = 2000 долларов США

Если ваш валовой доход за месяц составляет 6000 долларов, отношение долга к доходу составит 33% (2000 долларов / 6000 долларов = 0,33). Но если бы ваш валовой доход за месяц был ниже, скажем, 5000 долларов, отношение долга к доходу составило бы 40% (2000 долларов / 5000 долларов = 0,4).

Что считается хорошим соотношением долга к доходу (DTI)?

DTI и получение ипотеки

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор будет учитывать ваши финансы, в том числе вашу кредитную историю, ежемесячный валовой доход и то, сколько у вас денег для первоначального взноса. Чтобы выяснить, сколько вы можете позволить себе купить дом, кредитор проанализирует соотношение вашего долга к доходу.

Выраженное в процентах отношение долга к доходу рассчитывается путем деления общей ежемесячной повторяющейся задолженности на ежемесячный валовой доход.

Кредиторы предпочитают, чтобы отношение долга к доходу составляло менее 36%, при этом не более 28% этого долга направляется на обслуживание вашей ипотеки. Например, предположим, что ваш валовой доход составляет 4000 долларов в месяц. Максимальная сумма ежемесячных выплат по ипотеке под 28% будет составлять 1120 долларов (4000 долларов x 0,28 = 1120 долларов).

Ваш кредитор также рассмотрит ваши общие долги, которые не должны превышать 36%, или, в данном случае, 1440 долларов (4000 долларов x 0,36 = 1440 долларов). В большинстве случаев 43% - это самый высокий коэффициент, который может иметь заемщик и при этом получать квалифицированную ипотеку. Более того, кредитор, скорее всего, отклонит заявку на получение кредита, потому что ваши ежемесячные расходы на жилье и различные долги слишком высоки по сравнению с вашим доходом.

DTI и кредитный рейтинг

Отношение вашего долга к доходу не влияет напрямую на ваш кредитный рейтинг. Это потому, что кредитные агентства не знают, сколько денег вы зарабатываете, поэтому они не могут произвести расчет.

Однако кредитные агентства смотрят на ваш коэффициент использования кредита или отношение долга к кредиту, которое сравнивает все остатки на счетах вашей кредитной карты с общей суммой кредита (то есть суммой всех кредитных лимитов на ваших картах). у вас есть в наличии.

Например, если у вас есть остатки по кредитной карте на общую сумму 4000 долларов с кредитным лимитом в 10 000 долларов, соотношение вашего долга к кредитоспособности будет 40% (4000 долларов / 10000 долларов = 0,40 или 40%). В целом, чем больше человек должен относительно своего кредитного лимита - насколько близок к максимальному исчерпанию карт - тем ниже будет кредитный рейтинг.

Снижение отношения долга к доходу (DTI)

По сути, есть два способа снизить отношение долга к доходу:

  • Уменьшите свой ежемесячный повторяющийся долг
  • Увеличьте свой ежемесячный валовой доход

Конечно, вы также можете использовать их комбинацию. Вернемся к нашему примеру с соотношением долга к доходу, равным 33%, исходя из общей повторяющейся ежемесячной задолженности в размере 2000 долларов США и валового ежемесячного дохода в размере 6000 долларов США. Если бы общая ежемесячная повторяющаяся задолженность была уменьшена до 1500 долларов, отношение долга к доходу соответственно уменьшилось бы до 25% (1500 долларов / 6000 долларов = 0,25, или 25%).

Точно так же, если долг остается таким же, как в первом примере, но мы увеличиваем доход до 8000 долларов, соотношение долга к доходу снова падает (2000 долларов / 8000 долларов = 0,25, или 25%).

Конечно, легче сказать, чем сделать, о сокращении долга. Может быть полезно предпринять сознательные усилия, чтобы не влезть в долги, рассматривая потребности в сравнении с желаниями при расходах. Потребности - это то, что вам нужно для выживания: еда, кров, одежда, здравоохранение и транспорт. С другой стороны, желания - это то, что вы хотели бы иметь, но не обязательно для выживания.

Как только ваши потребности будут удовлетворяться каждый месяц, у вас может появиться дискреционный доход, который вы сможете потратить на свои нужды. Вам не обязательно тратить все это, и имеет финансовый смысл перестать тратить столько денег на вещи, которые вам не нужны. Также полезно составить бюджет, который включает выплату уже имеющегося у вас долга.

Еще новости